Maaşımın Kaç Katı Kadar Kredi Çekebilirim? Kredi Kartı Limitim Ne Olur?
Aylık gelir, bankalar için tüketici kredilerinde esas alınan en önemli göstergelerden biridir. Finansal kuruluşlar, portföylerini yönetmek ve risklerini dağıtmak adına her bir birey için kredi ve kredi kartı işlemlerinde limitler belirlemek zorundadır. Bu limitler, belirli aralıklarla yenilenen kişisel istihbarat verileri ile doğru orantılı olarak en güncel hale getirilir. İstihbarat verileri içerisinde de kredi notu ve aylık gelir en temel değişkenlerdir.
Kişinin maaşı yüksek olsa da kredi notu düşük olabilir. Aynı şekilde; kredi notu yüksek olduğu halde aylık geliri düşük olan kişiler de mevcuttur. Bu nedenle; her bir kişi için kredi türüne göre özel bir hesaplama gerekliliği ortaya çıkar. Kredi ile ilgili düzenlemelerin bir bölümü de banka inisiyatifinde olduğu için, aynı göstergelerle farklı bankalardan farklı kredi tutarı ve faiz teklifi almak her zaman için mümkündür.
Maaşa Göre Kredi Hesaplama Nasıl Yapılır?
Maaşa göre kredi hesaplamasında, aylık gelir beyan edecek olan müşterinin hangi sosyal güvence ile sigortalı olduğu, sigortalılık süresi gibi etmenlerin yanı sıra kredinin türü de önem taşır. “Kaç lira kredi alabilirim?” diye düşünenlerin ailesindeki toplam geliri de hesaba katması faydalı olur. Örneğin; kredi türü olarak konut veya taşıt kredisinden söz ediliyorsa; bireyin değil hane halkının aylık geliri dikkate alınacaktır. Bu da kredi potansiyelinin artması anlamına gelir.
Mortgage olarak da tabir edilen konut kredilerinde aylık hane halkı gelirinin yarısı kadar kredi taksidi ödenecek şekilde kredi düzenlenebilir. Bu da; örneğin 4 bin lira geliri olan bir hanenin, 2 bin lira ödeme ile 120 ay vadeli bir konut kredisine başvurabileceği anlamına gelir. Toplam kredi miktarının belirlenmesinde, döneme ve bankaya ait kredi faiz oranları etkili olur. İhtiyaç kredisi hesaplamasında ise başvuru sahibi bireyin kendi aylık gelir cetveline bakılır.
Maaşın Kaç Katına Kadar Kredi Çıkar?
Aylık gelirin kredi limiti hesaplamasında banka tarafından dikkate alınan en önemli göstergelerden biri olduğu açıktır. Kredi başvurusu sırasında tüm bankalar tarafından; ücretli çalışanlar için maaş bordrosu, Sosyal Güvenlik Kurumu dökümü ve maaş yazısı istenir. Emeklilerin de aynı şekilde banka hesap hareketlerini gösterir belge ve SGK dökümü ile başvuru yapması gerekirken, kendi hesabına çalışanlar ve firma ortakları da vergi levhası, işletme hesap özeti ve bilanço gibi finansal göstergeleri bankaya teslim etmekle yükümlüdür.
Özellikle ücretli çalışanların nakit paraya ihtiyaç duymaları halinde “2000 TL maaş alıyorum ne kadar kredi çekebilirim?” gibi araştırmaları olabilir. Öncelikle bu sorgulamanın her zaman yasal olarak ispatlanan bir aylık gelirle yapılması şarttır. Paranın bir bölümü ayrı bir gelir kaynağından ve banka hareketi olmadan elde ediliyorsa, hesaplamaya dahil edilmeyecektir. Tek başına yaşayan ücretli bir çalışan için 2000 TL seviyesinde bir maaşla; konut kredisi başvurusu yapmak zor görünebilir. Çalışan gelirinin yarısı olarak ifade edilen 1000 lira, aylık bir konut kredisi taksiti olabilmek için düşük bir seviyedir. Bu gelir seviyesi ile 10 bin-15 bin aralığında bir ihtiyaç kredisine başvurmak uygun olur. Kredi taksitleri, faiz oranı ve vadeye göre 800 lira seviyesinde seyredebileceği için bu kredi büyük ihtimalle olumlu sonuçlanır.
Maaş ve kredi notu kriterleri görünüşte sağlansa bile bankalar kredinin türüne göre; ipotek, teminat ve kefil talep etme yetkilerini saklı tutmaktadır.
Ne Kadar Kredi Kullanabilirim?
Aylık geliri ortalamanın üzerinde olsa da onaylanmayan ve bankadan olumsuz dönüş alan kişilerin, ödeme geçmişlerini kontrol etmeleri ve varsa günü geçtiği halde ödenmeyen borçlarını kapatmaları yerinde olur. Mevduat ve aylık gelir hesabı ile eşdeğer bir şekilde kredi notu da “Ne kadar kredi çekebilirim?” sorusunun cevabını etkilemektedir. Başka bankalarda açık durumda bulunan çok fazla kredi varsa, kredi kartı asgari ödemeleri düzenli yapılmıyorsa, herhangi bir geçmiş kredi yasal takibe takıldıysa kredi notu düşer. Kredi notunu yükseltmek ve kredi alabilme potansiyelini artırmak için mevcut kredi notunun yarattığı risk seviyesine göre 1 yıla kadar beklemek gerekebilir. Yaklaşık 1 yıllık sürenin sonunda kredi taksitleri aylık gelirin yarısından fazla olmayacak şekilde düzenlenen yeni kredilere başvurmak ve olumlu sonuç almak mümkün hale gelir.
Maaşın Kaç Katına Kadar Kredi Kartı Limiti Verilir?
Kredi kartı limitleri gerek bankalar gerekse devlet tarafından yakın mercek altında tutulan konulardandır. Aşırı borçlanmanın ve bunu takip eden iflas, haciz ve icraların önüne geçmek için kredi kartı limitlerinde sıkı düzenlemelere gidilmiştir. Kredi kartı limitinin belirlenmesi ve tutarının yükseltilmesi ancak aylık gelirdeki değişmelerle mümkün olur. Aylık gelir artarken, kişinin ödemelerinde ve kredi kullanım sıklığında da kredi notunu olumsuz etkileyecek gelişmelerin yaşanmaması gerekir.
2017 yılı itibarıyla geçerli olan son düzenlemeye göre kredi kartı limiti; toplam belgelenebilir gelirin 4 katından fazlasını geçemez. Burada bir istisna da; kart kullanımındaki ilk yıl için mevcuttur. Kredi kartını ilk kez kullanan müşterinin kart limiti ilk yıl boyunca gelirinin 2 katını geçemeyecek şekilde düzenlenir. Bu üst sınır daha sonra 4 kata çıkarılır. Bu da demek oluyor ki; örnek olarak 2000 TL aylık geliri olan işçi ilk başvurusuyla birlikte 4000 TL limitli kredi kartına sahip olabilecektir. İşçinin aylığının sabit kalması ve ilk yıl boyunca borçlarını düzenli ödemesi halinde ise kredi kartı limiti 4 kata yani 8000 liraya çıkarılabilir.
Bir bankadaki kredi kartı limitini artıramayan bir müşteri, diğer banka kartlarını iptal ederek bu sorunu aşabilir. Çünkü söz konusu yasal düzenlemede belirtilen “aylık gelirin maksimum 4 katı” ibaresi tüm kartlardaki toplam limiti kapsamaktadır. Tek kart kullanarak tüm limitin aynı başlık altında tutulması sağlanabilir.
Özellikle taksitle yapılacak alışverişler ve İnternet üzerinden kolay satın alma için vazgeçilmez birer araç olan kredi kartlarının gereğinden sık kullanılması halinde mali sıkıntıların oluşabildiği bilinmektedir. Bu nedenle bu başlıktaki yasal düzenlemeler banka inisiyatifine bırakılmamıştır. Birden fazla kredi kartının ödemelerini organize etmenin yaratabileceği mali güçlükler de göz önüne alınarak; toplam kaç kredi kartına sahip olunursa olunsun toplam limitteki sınırın korunması beklenir.